Evropski bančni odprti načrt: Obljubljena finančna revolucija se je šele začela

Malokdo je pričakoval senzacijo čez noč. Kljub temu naj bi 13. januar 2018 pomenil velik korak k izpostavitvi bančnih sistemov Evropske unije digitalni konkurenci. Veljati je začela revidirana direktiva eu ​​o plačilnih storitvah (psd2); tudi britanska različica Open Banking, plod preiskave nacionalnega varuha konkurence. Leto kasneje ni veliko znakov stampeda, da bi zamenjali banko. Vendar napredek poteka tiho.

V bistvu si nova pravila prizadevajo zagotoviti, da digitalna tehnologija izostri konkurenco z rahljanjem nadzora bank nad finančnimi podatki strank, vendar brez ogrožanja varnosti. Tretjim osebam, bodisi tehnološkim podjetjem ali drugim bankam, omogočajo zbiranje informacij iz več računov – z dovoljenjem strank – na enem mestu, tako da lahko ljudje bolje upravljajo svoje finance. Prav tako tretjim podjetjem olajšajo plačilo spletnim trgovcem neposredno z računov strank.

Odprto bančništvo je obvezno le za devet največjih britanskih bank, čeprav so se pridružile tudi druge. Vsi ti niso bili pripravljeni na začetku. "V zadnjih 200 letih so se banke osredotočale na to, da hranijo podatke o strankah in ne dovolijo nikomur drugemu," pravi Emmet Rennick iz svetovalnega podjetja Oliver Wyman. »V preteklem letu ali dveh so jim rekli: 'To ni igra'. Toda izboljšali so svoje vedenje. Nekateri uvajajo lastne aplikacije za združevanje. Povprečni odzivni čas bančnih apisov – programske opreme, ki omogoča dostop na dovoljene podatke – na poizvedbe tretjih oseb se je med julijem in novembrom prepolovilo.

Kljub temu Jaidev Janardana, izvršni direktor Zopa, britanskega spletnega posojilodajalca, pravi, da bi bila največja izboljšava lažja povezava med Zopino aplikacijo za pametne telefone in aplikacijami morebitnih bank posojilojemalcev. (Prosilci so včasih morali pošiljati datoteke PDF z bančnimi izpiski, da potrdijo svoje dohodke; zdaj lahko Zopa pregleda bančne apise.) Samo polovica prosilcev, ki dosežejo to stopnjo, jo dokonča: pri bankah z najbolj okornimi aplikacijami le {{1} }% storiti.

Trko vprašanje je tudi, kako bodo bančni apisi delovali drugod po Evropi. Dokler na to ne bomo odgovorili, bodo "pomembni deli politične in regulativne pokrajine ostali nejasni," pravi Daniel Kjellen iz Tinka, švedskega zbiralnika računov. Evropski bančni organ, regulator, je lani pripravil tehnične standarde, ki naj bi začeli veljati septembra. Banke naj bi imele apise vzpostavljene precej prej, tako da jih lahko tretje osebe preizkusijo in regulatorji potrdijo.

Finančno-tehnološka podjetja na primer skrbijo, da bodo banke stranke preusmerile na lastne aplikacije za odobritev uporabe podatkov. To bi lahko naredilo postopek okoren in ljudi odvrnilo od novih storitev. Druga skrb je, da se lahko standardi razširijo, kar poviša stroške tretjih oseb in malo prispeva k poenotenju evropskih bančnih trgov. Berlinska skupina, ki vključuje desetine bank in finančnih podjetij, je objavila skupni okvir. Nekateri regulatorji spodbujajo tudi nacionalne standarde.

Odprto vprašanje je, koliko apetita imajo Evropejci po bolj odprtem bančništvu. Znano je, da ljudje zelo radi zapustijo svoje banke. Vendar obstajajo znaki prikritega povpraševanja: Yolt, agregator v lasti nizozemske banke ing, se ponaša že z več kot 500000 britanskimi uporabniki; spletne banke povzročajo velik pečat. Leta 2019 se bodo tako banke kot nadobudneži morda približali odgovoru.